Čekat na likvidátora, nebo vysoušet? § 2903 a pojistné podmínky

Voda už neteče, podlaha je mokrá a likvidátor pojišťovny má volný termín až za několik dní. Slyšíte dvě protichůdné rady. Jedna říká: vysoušejte hned, škoda roste. Druhá: na nic nesahejte, dokud pojišťovna stav neuvidí. Pravda je mezi nimi. Občanský zákoník po vás chce, abyste škodu nenechali zbytečně narůstat, a pojistné podmínky zároveň chtějí, abyste postupovali podle pokynů pojišťovny. Níže rozebíráme obojí a ukazujeme postup, který obě povinnosti spojí.

Co přesně říká § 2903 občanského zákoníku

Občanský zákoník (zákon č. 89/2012 Sb.) v § 2903 odst. 1 stanoví:

Nezakročí-li ten, komu újma hrozí, k jejímu odvrácení způsobem přiměřeným okolnostem, nese ze svého, čemu mohl zabránit.

Druhý odstavec dodává, že při vážném ohrožení může ohrožený požadovat, aby soud uložil vhodné a přiměřené opatření k odvrácení hrozící újmy. Ustanovení stojí pod nadpisem Prevence (§ 2900 až § 2903) v základních ustanoveních o náhradě újmy.

Nejde o pravidlo napsané pro havárie vody ani pro pojištění. Je to obecná zásada: kdo vidí, že mu hrozí újma, má proti ní přiměřeně zakročit. U vody v konstrukci je ale dobře vidět, proč na ní záleží, protože vlhkost se v podlaze a ve zdivu dál šíří, dokud ji něco aktivně neodvádí.

Důležité je slovo „přiměřeným“. Neznamená to jednat bez ohledu na všechno ostatní, ale udělat to, co je v dané situaci rozumné. Podle nás k přiměřenému postupu při pojistné události patří i domluva s pojišťovnou.

Co k tomu přidávají pravidla pojištění

Pro vztah s pojišťovnou má občanský zákoník vlastní ustanovení:

• § 2796 odst. 1: událost je potřeba pojišťovně oznámit bez zbytečného odkladu, pravdivě vysvětlit její vznik a rozsah následků, předložit potřebné doklady a postupovat způsobem ujednaným ve smlouvě.
• § 2800 odst. 2: pokud porušení povinnosti mělo podstatný vliv na průběh pojistné události, na zvětšení rozsahu jejích následků nebo na zjištění či určení výše plnění, může pojišťovna plnění úměrně snížit.
• § 2819 odst. 1: náklady, které pojistník účelně vynaložil na zmírnění následků již nastalé pojistné události, má právo požadovat po pojistiteli. V pojistných podmínkách je najdete pod názvem zachraňovací náklady.

Všimněte si, že § 2800 odst. 2 míří na obě strany. Plnění může ohrozit, když necháte škodu růst. Stejně tak ho ale může ohrozit, když stav v rozporu s podmínkami změníte dřív, než ho pojišťovna mohla zjistit, a výši škody pak nejde doložit.

Co píšou pojistné podmínky

Podmínky pojištění majetku typicky obsahují obě povinnosti vedle sebe: škodu nezvětšovat a zároveň neměnit stav bez souhlasu pojišťovny. Dva příklady ke září 2026:

• Kooperativa (VPP M-100/23, čl. 15 odst. 3): učinit veškerá opatření, aby se nezvětšoval rozsah následků, postupovat v souladu s pokyny pojišťovny a neměnit stav bez jejího souhlasu. Povinnost neměnit stav trvá nejdéle pět dnů od oznámení škody a neplatí, pokud bylo z bezpečnostních, hygienických nebo jiných závažných důvodů potřeba začít s opravou majetku nebo s odstraněním jeho zbytků dřív; pak je potřeba zajistit dostatečné důkazy o rozsahu poškození, například fotografie nebo video.
• Allianz (pojistné podmínky MůjDomov): učinit nutná opatření, aby se škoda dále nezvětšovala, a dbát instrukcí pojišťovny, například následky škody odstranit až po jejím souhlasu, pokud ze závažných důvodů nemusíte zahájit práce dříve.

Podmínky se liší podle pojišťovny, produktu i data sjednání. Co platí pro vaši smlouvu, ověříte v jejím textu nebo přímo při hlášení škody.

Proč vysoušení patří mezi opatření proti zvětšování škody

Voda, která zůstane v konstrukci, v ní nezůstává v klidu. Tři typické situace:

• Voda pod dřevěnou podlahou. Čím déle pod parketami nebo pod laminátem zůstane, tím větší je riziko, že se krytina trvale zdeformuje a bude na výměnu.
• Mokrá stěna. Ve vlhké omítce se za teplých podmínek může během několika dnů začít tvořit plíseň. Pak už nestačí vysušit, přibývá i její odstranění.
• Mokrá izolace pod potěrem. Voda uzavřená v izolaci pod podlahou sama prakticky nevyschne. Bez aktivního vysoušení v ní vlhkost zůstává týdny a dál se šíří do okolních vrstev.

Proto vysoušení spadá mezi opatření, která po vás chce zákon i pojistné podmínky, a začít s ním je dobré co nejdřív. Neznamená to ale začít bez ohledu na pojišťovnu. Znamená to zeptat se jí hned při hlášení, jaký postup od vás čeká.

Opravy jsou jiná kapitola. Výměna podlahy, nová omítka nebo malování mění stav natrvalo a podle citovaných podmínek na ně zpravidla patří souhlas pojišťovny.

Postup, který spojí obě povinnosti

1. Škodu nahlaste hned a zeptejte se na postup. Při hlášení se výslovně zeptejte, zda můžete zahájit vysoušení, nebo zda pojišťovna chce škodu nejdřív prohlédnout či předem schválit nabídku. Poznamenejte si, kdo vám co řekl a kdy, a požádejte o potvrzení e-mailem nebo zprávou.
2. Stav zdokumentujte ještě před zahájením. Fotky a video celých místností i detailů, místo úniku, datum a čas. My při instalaci provádíme vstupní měření vlhkosti a hodnoty zapisujeme do protokolu, takže stav konstrukce na začátku vysoušení je doložený i čísly.
3. Když pojišťovna souhlas předem nechce, začneme hned. Některé pojišťovny ho u drobnějších škod nechtějí, jiné ano; proto se ptejte při hlášení. Když ho nechtějí, techniku nasazujeme bez prodlevy.
4. Když chce nabídku schválit nebo škodu nejdřív vidět, počkáme na ni. Po obhlídce dostanete nabídku, kterou pošlete pojišťovně, a stroje přivezeme, jakmile ji odsouhlasí. Pokud si pojišťovna vyžádá prohlídku likvidátora, přivezeme je až po ní.

Podrobný rozpis dokumentů a kroků vyřízení najdete v průvodci vyřízením vysoušení přes pojišťovnu. Postup samotného hlášení škody rozebírá návod k pojistné události při havárii vody.

Co když likvidátor řekne „počkejte“

Pokyn pojišťovny je podle citovaných podmínek pro vás závazný. Když vám operátor nebo likvidátor řekne, abyste s vysoušením počkali:

1. Pokyn respektujte a nechte si ho potvrdit v textové podobě. Pokud potvrzení nepřijde, pošlete sami krátký e-mail se shrnutím, co vám bylo řečeno.
2. Popište, co se mezitím děje. Že voda je v podlaze nebo ve zdi, že hrozí plíseň nebo deformace krytiny. Zeptejte se, zda jde obhlídku uspíšit, nebo zda můžete začít vysoušet po zdokumentování stavu.
3. Udělejte, co škodu brzdí a stav konstrukce nemění. Zastavit vodu, odsát stojící vodu, odstavit nábytek od mokrých stěn a vše vyfotit můžete a máte i bez čekání.

Takto máte doložené, že jste škodu nahlásili, o postup se zajímali a pojišťovnu upozornili na riziko dalších škod. To odpovídá součinnosti, kterou po vás chtějí podmínky i zákon.

Často kladené otázky

Proplatí pojišťovna vysoušení, které začalo před obhlídkou likvidátora?

Právo na náhradu nákladů účelně vynaložených na zmírnění následků pojistné události vám dává § 2819 odst. 1 občanského zákoníku. Pojistné podmínky ale zachraňovací náklady často omezují limitem. Kooperativa je, pokud smlouva neujednává jinak, omezuje na 10 % z horní hranice pojistného plnění (VPP M-100/23, čl. 13 odst. 2), Allianz v podmínkách MůjDomov na 5 % z ujednané pojistné částky. Obě zároveň uvádějí, že omezení neplatí pro zachraňovací náklady vynaložené s jejich souhlasem, které byste jinak vynaložit nemuseli. U některých produktů jsou náklady na vysušení stavby vedené i jako samostatná položka pojištění, například u zmíněného MůjDomov. Jak pojišťovna vysoušení v konkrétním případě posoudí, záleží na podmínkách smlouvy a na posouzení likvidátora. Proto pomáhá mít souhlas pojišťovny s postupem předem, nejlépe potvrzený písemně, a stav před zahájením doložený.

Co když pojišťovna škodu nakonec neuzná jako pojistnou událost?

Výsledek šetření vám musí sdělit a výši plnění nebo důvod zamítnutí zdůvodnit v textové podobě (§ 2797 odst. 1). Fotky, protokoly z měření a faktury pak slouží jako podklad pro stížnost u pojišťovny, pro mimosoudní řešení u Kanceláře ombudsmana České asociace pojišťoven nebo České obchodní inspekce, případně pro soud.

Mohu si vysoušecí firmu vybrat sám?

Firmu vybíráte a objednáváte vy. Některé pojišťovny mají smluvní partnery, které doporučují; my smluvním partnerem pojišťoven nejsme. Při hlášení škody se proto zeptejte, zda u vaší pojistné události chce pojišťovna nabídku vidět předem.

Jak dlouho trvá, než pojišťovna zaplatí?

Pojišťovna zahájí šetření bez zbytečného odkladu po oznámení (§ 2797 odst. 1). Když šetření za tři měsíce od oznámení neskončí, dozvíte se v textové podobě důvod a zpravidla můžete požádat o přiměřenou zálohu. Plnění je splatné do 15 dnů od skončení šetření, pokud smlouva neujednává jinak (§ 2798).

Shrnutí

§ 2903 neříká „nečekejte na pojišťovnu“. Říká, že čemu jste mohli přiměřeným zásahem zabránit, jde na váš účet. Pojistné podmínky k tomu přidávají povinnost řídit se pokyny pojišťovny a neměnit stav bez jejího souhlasu. V praxi z toho plyne jednoduchý sled: nahlásit, zeptat se na postup, zdokumentovat a vysoušet. A tam, kde pojišťovna chce škodu nejdřív vidět nebo schválit nabídku, na ni počkat.

Pokud nevíte, jak vysoušení s pojišťovnou sladit, ozvěte se. Po obhlídce připravíme nabídku, kterou můžete pojišťovně rovnou předat, a při instalaci zaznamenáme vstupní měření. Obhlídka pro nacenění je zdarma, dopravu (20 Kč za ujetý kilometr) účtujeme jen s objednanou zakázkou.