Pojistná událost havárie vody: postup krok za krokem

Praskla trubka, vytekl bojler, nebo vás vytopil soused. Voda už neteče, ale máte mokré stěny, podlahu nebo strop a před sebou hlášení pojistné události. Zatečení do izolací bývá kryté z pojištění nemovitosti. Tady je postup krok za krokem: co udělat hned, koho volat, co pojišťovna chce a kdy začít s vysoušením, abyste plnění neztratili.

Co udělat v první hodině po havárii

Čím dříve jednáte, tím menší škoda. Postup pro první hodinu má pět kroků:

1. Zastavte zdroj vody. Hlavní uzávěr v bytě je zpravidla ve stoupačce nebo u vchodu. U pračky a myčky stačí zavřít jejich přívodní ventil. Pokud nevíte, kde uzávěry najdete, zavolejte havarijní službu vašeho SVJ nebo majitele domu.
2. Odčerpejte stojící vodu. Vysavač s funkcí mokrého sání nebo ručníky. Velkou plochu nezvládnete, ale několik centimetrů ze středu místnosti zachráníte.
3. Odpojte zásuvky a spotřebiče v zasaženém prostoru. Pokud máte mokrou podlahu pod elektronikou, vypněte jistič v rozvaděči, ne jen v zásuvce.
4. Začněte fotit a natáčet. Telefon stačí. Detaily, celkové pohledy, místa, kde voda vyšla. Záznam si uložte i do cloudu pro jistotu.
5. Zavolejte instalatéra, pokud zdroj ještě teče. Vysoušecí firma ani pojišťovna nemohou škodu řešit, dokud zdroj nezastavíte. Instalatér je první volání.

V téhle fázi nemusíte mít všechno přesné. Cílem je zastavit škodu a zachytit důkazy. Detail vyřešíte v dalších hodinách.

Než zavoláte pojišťovnu: dokumentace, kterou potřebujete

Pojišťovny u havárie vody chtějí konkrétní vstupní informace. Připravte si je dopředu, ať během hovoru nemusíte nic zmateně dohledávat.

• Číslo pojistné smlouvy. Najdete ho na poslední faktuře nebo v aplikaci pojišťovny.
• Časová osa. Kdy jste si poškození všimli, kdy jste vypnuli vodu, jestli zdroj ještě teče. Stačí dvě věty.
• Stručný popis škody. Které místnosti, jaký typ povrchu (podlaha, zeď, strop), zhruba jaká plocha v metrech čtverečních.
• Foto a video z prvního kroku. Některé pojišťovny umožňují nahrát soubory rovnou do online formuláře.
• Kontakt na vás. Telefon, e-mail, adresa objektu. Pokud nahlašuje váš nájemník, dejte mu číslo smlouvy předem.

Hlášení můžete podat online přes formulář nebo telefonicky, podle možností vaší pojišťovny. Po nahlášení dostanete číslo škody. To si poznamenejte, budete ho používat na všech dalších dokumentech.

Kdy začít vysoušet: po obhlídce likvidátora, nebo hned?

Občanský zákoník (zákon č. 89/2012 Sb.) v § 2903 odst. 1 říká:

Nezakročí-li ten, komu újma hrozí, k jejímu odvrácení způsobem přiměřeným okolnostem, nese ze svého, čemu mohl zabránit.

V překladu: pokud se škoda po havárii rozšiřuje a vy proti tomu přiměřeně nezakročíte, část toho rozšíření může jít na váš účet. Typicky vznik plísně, deformace podlahy nebo prosakování do izolace. Ne celá pojistná událost, ale ten přírůstek, kterému jste mohli zabránit.

Pojistné podmínky k tomu obvykle přidávají druhou povinnost: řídit se pokyny pojišťovny a stav po škodě neměnit (kromě první pomoci proti dalším škodám), dokud nedá souhlas, ledaže bylo ze závažných důvodů nutné začít s opravou dřív. Obojí sladíte takto:

• Při hlášení se ptejte na vysoušení. Chce pojišťovna škodu nejdřív prohlédnout, nebo schválit nabídku předem?
• Před zahájením foťte. Při instalaci techniky pak zaznamenáme vstupní měření vlhkosti, takže výchozí stav je doložený i čísly.
• Podle odpovědi začneme. Když souhlas předem nechce (u drobnějších havárií se to stává, záleží ale na pojišťovně), vysoušíme hned. Když si nejdřív žádá prohlídku nebo schválení nabídky, připravíme nabídku po obhlídce a stroje nasadíme až s jejím souhlasem.

Podmínky Kooperativy a Allianz ve vztahu k § 2903 rozebíráme v samostatném článku.

Co může pojišťovna hradit

Po uznání pojistné události mohou do plnění z pojištění nemovitosti patřit (rozhodují podmínky vaší smlouvy a likvidátor):

• Přípravné práce. Měření vlhkosti, příprava prostoru a otvory o průměru 50 mm, když je potřeba vysoušet mokrou izolaci pod podlahou.
• Vlastní vysoušení. Pronájem techniky, práci techniků, průběžné kontrolní měření.
• Spotřebu elektřiny strojů. Vysoušeče běží 24 hodin denně. Spotřebu doložíte výpočtem podle příkonu strojů a doby provozu; je to standardní a doložitelný způsob.
• Návrat do původního stavu. Nové podlahové krytiny, výmalbu, zednické práce, obnovu izolace.

Co pojišťovna obvykle nehradí:

• Samotné zařízení, které dosloužilo opotřebením, například prasklý bojler. Škoda, kterou z něj vyteklá voda způsobila, do plnění zpravidla patří.
• Hodně opotřebené věci mohou být hrazené jen v časové ceně, tedy po odečtení opotřebení, i když pojištění domácnosti jinak plní v nové ceně. Záleží na podmínkách smlouvy.
• Škody způsobené dlouhodobým postupným zatékáním, kde nelze určit konkrétní událost.

Pokud jste škodu způsobili vy někomu dalšímu (vytopili jste sousedy), může ji hradit vaše pojištění odpovědnosti za škodu, pokud ho máte. Jak se u havárie vody dělí pojištění nemovitosti, domácnosti a odpovědnosti, jsme rozebrali v samostatném článku.

Spoluúčast: kolik z vlastní kapsy?

Spoluúčast je částka, o kterou pojišťovna sníží plnění; tu část škody nesete sami. Výši si volíte ve smlouvě: u Kooperativy například v pojištění domácnosti volitelně od nuly do 50 000 Kč, vyšší spoluúčast znamená slevu na pojistném. ČPP DOMEX+ nabízí za spoluúčast slevu až 7 procent (obojí ke září 2026). Podmínky se liší podle smlouvy a v čase se mění, platnou výši proto vždy ověřte ve své smlouvě nebo u pojišťovny.

Pozor na rozdíl mezi typy škody:

• Havárie vodovodního zařízení (prasklá trubka, bojler, hadička): platí spoluúčast, kterou jste si ve smlouvě zvolili.
• Povodeň nebo záplava: u Kooperativy (pojištění domácnosti) 1 procento, minimálně 10 000 Kč (ke září 2026).

Praktická poznámka: když je škoda jen o málo vyšší než spoluúčast, zapojení pojišťovny se nemusí vyplatit. Pokud máte spoluúčast 5 000 Kč a škoda je 6 000 Kč, dostanete jen 1 000 Kč a vyplacené plnění se může promítnout do dalšího pojistného. U malých škod proto zvažte, jestli je nezaplatit ze svého.

Kdy se vyplatí pojišťovnu zapojit a jak spoluúčast nastavují tři pojišťovny, rozebíráme v samostatném článku.

Které dokumenty pojišťovna nakonec chce?

Po skončení vysoušení dáte pojišťovně kompletní balíček dokumentů. Připravujeme je průběžně během zakázky, ne až na konci:

1. Vstupní protokol z měření vlhkosti. Hodnoty, které jsme naměřili při prvním nasazení techniky. Dokládá, jak vlhká byla konstrukce na začátku vysoušení.
2. Schéma půdorysu s měřicími body. Číslované body zakreslené do plánku. Ke každému bodu hodnoty z průběžných kontrol.
3. Fotodokumentace. Stav před vysoušením, průběh, stav po. Včetně přístrojů na místě.
4. Závěrečnou zprávu. Porovnání vstupních a výstupních hodnot vlhkosti, popis prací, datum ukončení vysoušení.
5. Potvrzení o spotřebě elektrické energie. Spotřebu v kWh spočítáme z příkonu strojů a doby provozu, na koruny ji přepočítáte podle své sazby.
6. Fakturu s rozpisem položek a číslem pojistné události.

Některé pojišťovny chtějí půdorysy i u menších zakázek. Vyplatí se zeptat likvidátora dopředu, ať dokumentace nemusí být doplňována zpětně.

U nás je tahle dokumentace vždy součástí zakázky vysoušení, nic za ni zvlášť neúčtujeme.

Kdo platí: vy, nebo pojišťovna?

Standardní postup: faktura jde na vás (objednatele) a plnění od pojišťovny pak dostáváte vy, podle pojistné smlouvy. Smluvní strana s vysoušecí firmou jste vy, ne pojišťovna.

Existuje souhlas s přímou úhradou, kdy pojišťovna pošle peníze rovnou na účet vysoušecí firmy. Některé pojišťovny ho akceptují, jiné méně, a vždy vyžaduje váš podpis.

Pokud nechcete platit předem a čekat na plnění, zeptejte se vysoušecí firmy, zda přímou úhradu nabízí.

Shrnutí a další krok

Pojistná událost havárie vody není komplikovaná, pokud znáte tři věci: hned zastavit škodu, hned hlásit pojišťovně a přitom se zeptat, kdy smíte začít vysoušet. Když pojišťovna souhlas předem nežádá, začíná se hned; když ano, čeká se na schválení nabídky. Riziko ležérního přístupu k odvracení škody upravuje § 2903 občanského zákoníku: část přírůstku škody pak nese poškozený.

Celý průběh vysoušení hrazeného z pojištění máme v samostatném článku, od obhlídky až po závěrečnou zprávu.

Pokud řešíte havárii vody právě teď, zavolejte nebo nám napište. Přijedeme obvykle následující pracovní den. Obhlídku v Praze i ve Středočeském kraji děláme zdarma; dopravu (20 Kč za ujetý kilometr) k ní připočítáme do celkové faktury, jen pokud zakázku objednáte.